Le ratio dette/revenu est-il bon ?
En général,un bon ratio dette/revenu est inférieur ou égal à 36 %. En revanche, tout ratio supérieur à 43 % est considéré comme trop élevé.
Votre ratio dette/revenu (DTI) correspond au montant d’argent que vous gagnez par rapport à ce que vous dépensez. Il est calculé en divisant vos dettes mensuelles par votre revenu mensuel brut. En général, c'est une bonne idée de maintenir votre ratio DTI en dessous de 43 %, cependant35 % ou moins est considéré comme « bon ».
La règle hypothécaire de 28 % stipule quevous devriez consacrer 28 % ou moins de votre revenu brut mensuel à votre versem*nt hypothécaire(par exemple, capital, intérêts, taxes et assurance).
35 % ou moins: Vous avez l'air bien - Par rapport à vos revenus, votre dette est à un niveau gérable. Il vous reste probablement de l’argent à épargner ou à dépenser après avoir payé vos factures.
Une règle générale est de maintenir votre ratio dette/revenu global à 43 % ou moins. Ceci est considéré comme un objectif judicieux, car il s'agit du ratio dette/revenu maximum auquel vous êtes éligible à un prêt hypothécaire qualifié, un type de prêt immobilier conçu pour être stable et convivial pour les emprunteurs.
La règle des 28/36 se compose de deux ratios :28% de votre revenu mensuel brut devrait couvrir les dépenses de logement, tandis que 36 % devraient couvrir le total de vos dettes mensuelles, y compris les dépenses de logement et autres dettes.
Points clés à retenir
Un bon ratio d’endettement sur revenu est inférieur ou égal à 36 %. Tout ratio dette/revenuau dessus de 43%est considéré comme trop de dettes.
Ratio dette/revenu : il indique le pourcentage du revenu brut consacré aux coûts de logement. Cela comprend le paiement hypothécaire (capital et intérêts) ainsi que les impôts fonciers et l'assurance des biens divisés par votre revenu brut. Cela devrait représenter 28 % ou moins du revenu brut.
- Énumérez les détails de votre dette.
- Ajustez votre budget.
- Essayez la méthode boule de neige ou avalanche de dettes.
- Soumettez plus que le paiement minimum.
- Réduisez les intérêts en effectuant des paiements toutes les deux semaines.
- Essayez de négocier et de régler moins que ce que vous devez.
- Pensez à consolider et à refinancer vos dettes.
Les prêteurs utilisent souvent une norme industrielle connue sous le nom de « règle des 28/36 » pour déterminer le montant du prêt qu'un emprunteur peut gérer.. Ci-dessous, CNBC Select examine cette règle empirique de l'immobilier pour voir ce que cela signifie, si elle est gérable et ce que vous devez faire si vous la dépassez.
40 % des revenus sur un prêt hypothécaire, est-ce trop ?
« La plupart des prêteurs suivent la directive selon laquelle le paiement du logement d'un emprunteur (y compris le capital, les intérêts, les impôts et l'assurance) ne doit pas dépasser 28 % de son revenu brut mensuel avant impôts », explique Winograd.
Il existe une tonne de variables, et ce ne sont que des lignes directrices vagues. Cela dit, si vous gagnez 200 000 $ par an, cela signifie que vous pouvez probablement vous permettre d'acheter une maison.entre 400 000$ et 500 000$.
Le loyer est une dépense de subsistance qui est normalement payée mensuellement le premier jour du mois.Si vous n'avez pas payé votre loyer le deuxième jour du mois, cela sera considéré comme une dette..
Rembourser le solde de votre carte de crédit chaque moisest l'un des facteurs qui peuvent vous aider à améliorer vos scores. Les entreprises utilisent plusieurs facteurs pour calculer vos cotes de crédit. L’un des facteurs qu’ils examinent est le montant du crédit que vous utilisez par rapport au montant dont vous disposez.
Pour la plupart, la souscription de prêts conventionnels nécessite un ratio de qualification de 33/45. Les prêts FHA sont moins stricts, exigeant un31/43rapport. Pour ces ratios, le premier chiffre est le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui peut être consacré au logement.
Les prêteurs préfèrent que votre ratio initial maximum soit28 % ou moins, mais si vous suivez notre plan, vos frais de logement totaux ne devraient pas dépasser 25 % de votre salaire net.
Comment calculer votre ratio d'endettement. Votre ratio d’endettement (DTI) compare le montant que vous devez chaque mois au montant que vous gagnez. Spécifiquement,il s'agit du pourcentage de votre revenu mensuel brut (avant impôts) qui sert au paiement du loyer, de l'hypothèque, des cartes de crédit ou d'autres dettes..
Paiements mensuels non inclus dans la formule dette-revenu
Bon nombre de vos factures mensuelles ne sont pas incluses dans votre ratio d'endettement car ce ne sont pas des dettes.. Celles-ci comprennent généralement les dépenses courantes du ménage telles que : Les services publics (ordures, électricité, téléphone portable/fixe, gaz, eau) Le câble et Internet.
Taux annuel effectif global (TAEG) | Paiement mensuel (15 ans) | Paiement mensuel (30 ans) |
---|---|---|
7,00% | 898,83 $ | 665,30 $ |
7,25% | 912,86 $ | 682,18 $ |
7,50% | 927,01 $ | 699,21 $ |
7,75% | 941,28 $ | 716,41 $ |
En règle générale, 43 % est le ratio DTI le plus élevé qu’un emprunteur puisse avoir tout en étant admissible à un prêt hypothécaire. Idéalement, les prêteurs préfèrent un ratio dette/revenu inférieur à 36 %, avec pas plus de 28 à 35 % de cette dette consacré au service d’un prêt hypothécaire. 1 Le ratio DTI maximum varie d’un prêteur à l’autre.
Quelle est la 3ème règle pour les prêts hypothécaires ?
Si vous voulez vraiment que vos finances personnelles soient faciles à gérern'achetez pas de maison pour plus de trois fois (3X) votre revenu. Si le revenu de votre ménage est de 120 000 $, vous ne devriez pas acheter une maison à un prix supérieur à 360 000 $.
La dette moyenne d’un Américain est104 215 $sur les prêts hypothécaires, les marges de crédit sur valeur domiciliaire, les prêts automobiles, les dettes de carte de crédit, les dettes étudiantes et d’autres dettes comme les prêts personnels. Les données d'Experian décomposent la dette moyenne d'un consommateur en fonction du type, de l'âge, de la cote de crédit et de l'état.
La dette personnelle peut être considérée comme ingérablelorsque le niveau de remboursem*nt requis ne peut être atteint par des flux de revenus normaux. Cela se produit généralement sur une période de temps prolongée, entraînant une augmentation des niveaux d’endettement globaux jusqu’à un niveau au-delà duquel quelqu’un est en mesure de payer.
Pour obtenir le ratio en pourcentage, multipliez ensuite 0,5 x 100 = 50 %. Votre DTI serait de 50 %. Le DTI idéal varie selon le prêteur, le type de prêt et le montant du prêt. En général,un DTI de 20 % ou moins est considéré comme faibleet un taux égal ou inférieur à 43 % est la règle générale pour obtenir un prêt hypothécaire qualifié, selon le CFPB.
Exigences relatives au ratio dette/revenu (DTI) des prêts de l'USDA
Efforcez-vous d’obtenir un DTI ne dépassant pas41%lors d’une demande de prêt USDA. Votre DTI correspond au total de vos dettes mensuelles récurrentes (prêts étudiants, paiements par carte de crédit, etc.), divisé par votre revenu mensuel avant impôts, exprimé en pourcentage.
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