De combien votre pointage de crédit diminue-t-il si vous fermez un compte ?
Il n'y a pas de nombre fixe de points par lesquels votre score diminuera. L’impact de la fermeture d’un compte dépend en grande partie du nombre d’autres comptes de carte de crédit que vous avez ouverts, ainsi que des soldes et des limites de ces cartes.
Si le compte de carte de crédit que vous envisagez de fermer est l’un de vos comptes les plus anciens, l’âge moyen de vos comptes restants sera réduit lorsqu’il sera supprimé de votre rapport de crédit. Ce seraitpotentiellement réduire votre pointage de crédit, mais généralement pas de façon spectaculaire.
Les comptes fermés peuvent rester sur vos rapports de crédit pendant sept à 10 ans, et peut améliorer ou nuire à votre crédit pendant cette période, selon la manière dont vous avez géré le compte lors de son ouverture.
Selon les données FICO,un paiement manqué pendant 30 jours peut faire chuter une cote de crédit équitable de 17 à 37 pointset une cote de crédit très bonne ou excellente pour chuter de 63 à 83 points. Mais un paiement manqué pendant plus de 90 jours fait baisser le même score équitable de 27 à 47 points et le score excellent de 113 à 133 points.
La fermeture d'un compte peut vous faire économiser de l'argent en frais annuels ou réduire le risque de fraude sur ces comptes, maisfermer les mauvais comptes pourrait en fait nuire à votre pointage de crédit. Vérifiez vos rapports de crédit en ligne pour voir l'état de votre compte avant de fermer des comptes afin d'améliorer votre pointage de crédit.
Votre taux d’utilisation du crédit augmente
En fermant un compte de carte de crédit avec un solde nul, vous supprimez tout le solde disponible de cette carte du ratio, augmentant ainsi votre pourcentage d'utilisation. Plus votre ratio solde/limite est élevé, plus cela peut nuire à votre crédit.
Bien que le fait de fermer un compte ne soit pas considéré comme négatif, la fermeture d’un compte de carte de crédit peut augmenter votre taux global d’utilisation du crédit. Votre taux d'utilisation mesure le montant total du crédit disponible que vous utilisez sur vos comptes renouvelables et constitue un facteur important dans la plupart des modèles de score.
Spécifiquement,l'article 609 de la FCRA vous donne le pouvoir de demander des informations détaillées sur les éléments de votre rapport de crédit. Si les agences d'évaluation du crédit ne peuvent pas justifier une réclamation sur votre rapport de crédit, elles doivent la supprimer ou la corriger.
Une lettre de contestation au titre de l'article 609permet aux consommateurs de demander la vérification des comptes sur leurs rapports de crédit. Si les informations contestées ne peuvent être vérifiées dans un délai de 30 à 45 jours, les agences d’évaluation du crédit doivent les supprimer de votre historique de crédit.
Les raisons pour lesquelles votre pointage de crédit aurait pu chuter incluentun paiement manquant ou en retard, une demande récente de nouveau crédit, un solde de carte de crédit important ou la clôture d'une carte de crédit.
Pourquoi mon pointage de crédit a-t-il chuté de 77 points ?
Les cotes de crédit peuvent chuter pour diverses raisons, notamment des paiements en retard ou manqués, des modifications de votre taux d'utilisation du crédit, un changement dans votre combinaison de crédit, la fermeture d'anciens comptes (ce qui peut raccourcir globalement la durée de votre historique de crédit) ou la demande d'un nouveau compte. comptes de crédit.
Une erreur dans votre rapport de crédit peut aussi en être la cause. Les comptes fermés et les limites de crédit inférieures peuvent également entraîner des scores inférieurs même si votre comportement de paiement n'a pas changé. De plus, si vous êtes certain que c’est sans raison, vérifiez que vous n’êtes pas victime d’usurpation d’identité.
L'annulation d'une carte de crédit aura un impact direct sur votre pointage de crédit, donc le plus souvent,vous voudrez garder le compte ouvert. Gérer correctement un compte ouvert et rarement utilisé peut nécessiter une attention particulière, mais cet effort supplémentaire améliorera votre crédit à long terme.
De même, si vous remboursez une dette de carte de crédit et fermez entièrement le compte, vos scores pourraient chuter. Ceci est dû au faitvotre crédit total disponible diminue lorsque vous fermez une marge de crédit, ce qui pourrait entraîner un taux d'utilisation du crédit plus élevé..
Garder vos cartes de crédit ouvertes actives
Même si avoir un solde nul sur vos comptes est excellent pour votre taux d'utilisation, il est également important de les garder ouverts et actifs. Cela signifie que vous devrez peut-être les utiliser pour autre chose que de simples urgences.
Événement | Temps moyen de récupération de la cote de crédit |
---|---|
La faillite | 6+ ans |
Forclusion de maison | 3 années |
Paiement manqué/en défaut | 18 mois |
Retard de paiement hypothécaire (30 à 90 jours) | 9 mois |
Une fois votre carte de crédit fermée, vous ne pouvez plus utiliser cette carte de crédit, maisvous êtes toujours responsable du paiement de tout solde que vous devez au créancier. Dans la plupart des situations, les créanciers ne rouvriront pas les comptes fermés.
Il existe plusieurs façons de payer les comptes clôturés ou radiés. Tu peuxtravailler avec le prêteur d'origine, régler la dette ou payer l'agence de recouvrement.
Les débits seront bloqués et les dépôts ne parviendront pas. Vous serez remboursé (généralement). Vous pouvez recevoir un chèque par la poste pour le solde restant, à moins que la banque ne soupçonne du terrorisme ou d'autres activités illégales.
Les agents de recouvrement essaient-ils constamment de vous faire payer ce que vous leur devez ? Utilisez cette phrase de 11 mots pour arrêter les agents de recouvrement : «Veuillez cesser et renoncer à tous les appels et contactez-moi immédiatement.» Vous pouvez utiliser cette phrase par téléphone, dans un e-mail ou une lettre, ou les deux.
Qu'est-ce qu'une lettre 623 ?
Une entreprise utilise une lettre de contestation de crédit 623lorsque toutes les autres tentatives de suppression des informations relatives au litige ont échoué.
Vous pouvez rapidement augmenter votre cote de crédit de 40 points enréduire votre utilisation, contester les erreurs sur votre rapport de crédit, ajouter des factures de loyer ou de services publics à temps à vos rapports et suivre vos paiements en cours. Il est possible d’améliorer votre cote de crédit en un à deux mois.
Une lettre 609 (également appelée lettre de contestation de crédit) est une méthode de réparation de crédit qui demande aux agences d'évaluation du crédit de supprimer les entrées négatives erronées de votre rapport de crédit. Il doit son nom à l'article 609 du Fair Credit Reporting Act (FCRA), une loi fédérale qui protège les consommateurs contre les pratiques déloyales de crédit et de recouvrement.
Poursuivre une suppression de « bonne volonté ».
Envoyez une demande écrite pour supprimer le compte de votre rapport de crédit directement àle créancier qui a déclaré l'information à l'agence d'évaluation du crédit, dit McClary. Demandez poliment si le créancier supprimera le compte maintenant qu'il n'est plus actif.
Vous ne pouvez pas supprimer les recouvrements de votre rapport de crédit sans payer si les informations sont exactes, mais un compte de recouvrement disparaîtra de votre rapport de crédit après 7 ans, que vous payiez le solde ou non.
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